城市经济的日益发展，越来越多的外来务工人员来到宁波求职打工、创业拼搏，工作时间久了，自然而然地会对这座城市产生感情，继而萌生扎根的念头。在众多外来人员中，黄先生就是这样的一个典型。6年多前，他与妻子携手来到宁波，经过艰苦的奋斗，两人现有存款10万元，2岁的儿子留在老家请父母照料。

　　漂泊的滋味不好受，手头有些闲钱，黄先生就想着要在宁波买房，并把儿子接到身边抚育。可是，居高不下的房价让黄先生有些犹豫。还有儿子，今后的学习、工作、生活……路还很长，怎么规划才最好？

　　本期金理财邀请到中信银行宁波兴宁支行理财规划师裘琴燕，她为黄先生一家度身打造了一套理财计划。

　　理财案例

　　这对夫妻每月可余2500元

　　黄先生月平均工资2000元，妻子在房地产公司工作，按照业绩提成，月平均工资也在2000元左右。夫妻俩目前在宁波租房居住，房租在1000元左右，水电、吃饭、上网等日常开销不到1000元，每月两人可节省下约2500元。

　　理财目标最关心的是房子和儿子

　　现阶段黄先生给自己制定了如下的三个目标：

　　1、在宁波周边地区买一套70平方米左右的房子，总价在50万元左右；2、今年春节后把儿子接到宁波来生活；3、给儿子买保险。

　　财务分析典型的偏购房偏子女家庭

　　理财师根据黄先生一家的现状，分析如下：从黄先生的家庭介绍分析看，其家庭经济总水平处于中下，由于是外来务工者，在未获得稳定收入及足以支付购置房产首付款之前未打算购置房产。目前黄先生夫妻俩是在租房居住，由于平日生活较为节俭，两人所得收入除房租支出外，其他支出均控制在最低消费水平，目前每月共可节余2500元。

　　日常工作的繁忙使得黄先生夫妻俩没有多余时间去关注一些保值增值的理财产品，一旦有多余下来的节省资金只会选择银行储蓄存款，现在手头有积蓄资金共10万元。为了能给孩子提供良好的成长环境，黄先生夫妻俩希望在宁波落户并购置一套居住用房，建筑面积约在70平方米，总价约50万元。同时希望给儿子购买一份保险，为其孩子以后读书及创业所需资金提供坚实的后盾。

　　综上所述，黄先生夫妻俩为典型的偏购房和偏子女型。

　　理财建议降低购房标准

　　根据黄先生夫妻俩现有的家庭资产，其在选择住房地段、套型、楼层、房龄、配套设施等方面均会有所限制，手头上现有的10万元现金只能作为购置房产的首付款。按照现有政策，首付款为房产总价的30%，计算出黄先生所能购置的房产总价应不得超过33万元。

　　目前宁波市区(含周边)房价较前两年已有大幅增长，黄先生夫妻俩的现有资金状况已经不大容易在市区(含周边)寻找到合适的房源，所以建议黄先生夫妻俩降低购房要求，将购置住房面积圈定在40-45平方米，房龄在7年以上，楼层为1楼或5楼以上的房屋。住房区域可选择为黄鹂、高塘、草马、孔浦、庄桥等老小区，住房按揭的还款方式为等额本息，期限可选择20年-30年，贷款金额最好不要超过23万元，那么每月还款额就是1705元-1443元。

　　自中国人民银行、中国银行业监督管理委员会发布《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》后，二手房市场成交量有放缓迹象，黄先生也可先将手头资金购买银行稳健型理财产品或债券型基金，半年后其手头现金实现增值，加上每月节余资金，黄先生夫妻俩可付首付款13万元，房产总价由当初33万元提高至43万元，选择住房面积可增加至50-55平方米。

　　关注教育金保险

　　黄先生夫妻俩每月都有节余资金，购房后，扣除每月按揭还款额，每月还可节余795元-1057元。孩子是家庭的未来，为人父母者当然希望给孩子健康的身体和完善的教育，黄先生夫妻俩也不例外。为此，在选择少儿险时应注重保险的保障期限、保费豁免、教育金给付和特定意外等附加条件，如一些保险公司推出的少儿教育金保障计划，就可以采用每月定投的方式，等孩子到了一定年龄后，每年可获得一笔相应的教育金，工作后还可获得创业金。

　　投保健康、意外险

　　由于手头并不是很宽裕，黄先生夫妇俩目前没有投保健康险和意外险，理财师提醒应提早规划人生，尤其是解决健康和意外的后顾之忧，才能全力以赴地去开创自己的事业。同时，现在每个家庭都只有一个孩子，也应考虑年老时给孩子减轻生活负担，建议夫妻俩一方面将每月节余资金以基金定投方式进行理财，其余资金作为生活所需流动备用金，1年下来除了积累到本金之外，还可获得一部分收益。

　　另一方面，应选择品牌好、信誉佳的保险公司投保健康险，意外险可在附加险中选择，缴费期限年缴30年，年缴保费控制在2000元/人。这样每年年底黄先生夫妻俩可将基金定投资金取出缴纳保费，除缴纳一定保额外，夫妇俩每年还可节余一笔可用流动资金。